Voy a explicar de forma sencilla y muy abreviada como una familia, Antonio y Ana , que p.ej. en el 2007 escuchaba desde el comedor de su casa de Hospitalet de LL. que había estallado una crisis, que no entendía de hipotecas subprime en EEUU, se han visto,arrastrados por esa crisis, a vivir bajo un puente.
Si nos situamos en los años 2005-2006 los bancos daban hipotecas con suma facilidad financiando incluso el 100% del precio de la vivienda a los particulares.
Pero lo más grave financiaban a promotores tambien al 100% incluyendo la compra de solar.
¿Por qué lo hacían?
¿Eran tan buenas personas que quería que todos tuviéramos una vivienda?
y ¿de donde sacaban el dinero? ¿de sus depositantes?
La respuesta es no a todo.
Ni eran tan buenas personas ni el dinero que prestaban tenía su procedencia en los depositantes.
Los bancos concedían hipotecas a un tipo medio p.ej. del 5%. luego las "paquetizaban" es decir emitían cédulas hipotecarias y agrupaban varias hipotecas, y vendían esos "paquetes" a Bancos Extranjeros a un tipo de interés inferior, p.ej. 4% en consecuencia ganaban p.ej. el 1% por cubrir el riesgo y captar la operación. Lo de cubrir el riesgo luego se ha visto que era igual. Si tienen problemas los rescatan con dinero público.
Volvamos al caso, Antonio y Ana adquirieron su piso con la ayuda de una hipoteca.
Pero incluso no la financiaron al 100% ya que como buenos ahorradores tenían una reserva en el banco. Solo precisaron del 90% del importe de la compra -207.000 €- El piso costaba 230.000 € + gastos = 250.000 € . Ellos pusieron de sus ahorros 43.000 €
Resulta que las hipotecas subprime, que ellos veían como un problema ajeno y lejano, empezó a afectar a los bancos. ¿Por qué?
Pues porque los bancos también habían comprado paquetes de Cédulas Hipotecarias de Bancos de USA. ¿Y por qué los habían comprado?. Por ganar más! ya que la rentabilidad de estas operaciones eran más altas.
Ocurre entonces que los bancos tienen que empezar a provisionar estos riesgos y empiezan a endurecer las condiciones para conceder créditos.
Por si fuera poco, un años después, en Sep. 2008 quiebra Lehman Brothers y posteriormente en 2009 se descubre la estafa piramidad de Madoff.
Esto afecta a casi toda la banca en general ya que tenían préstamos a estas entidades. Consecuencia, se cierra todavía más el "grifo" del crédito.
Todo ellos repercute en las empresas que no obtienen la renovación de sus pólizas de crédito, ni nuevas financiaciones. Se ven ahogadas y muchas tienen que reducir personal o cerrar.
Este tsunami llega a Antonio y Ana. Ambos son afectados por estas reducciones y pasan a engrosar las listas del paro.
Como que ambos ya tienen una edad, más de 45 años les cuesta encontrar unos nuevos empleos y tras agotarse la prestación de desempleo pasan a percibir un subsidio de 426 € cada uno.
Total ingresos 852 € mes.
Resulta que tienen que pagar de hipoteca la cantidad de 1600 € mes aprox y todavía deben 180.000 €
Por otro lado, su piso se ha desvalorizado, por el pinchazo de la burbuja inmobiliaria, y ahora lo valoran en 145.000 €.
Es decir deben 35.000 € más que lo que vale el piso y además no puede pagar la cuota hipotecaria que es casi el doble de los ingresos de la pareja.
El banco no les acepta la dación y se ven desahuciados.
Se han quedado sin piso, sin sus ahorros, sin trabajo con una deuda de como mínimo de 35.000 € y en la calle.
¿Que culpa han tenido Antonio y Ana?
Compraron un piso sin agotar el crédito que les daba el banco que era quien lo había tasado. Pusieron sus ahorros. Fueron pagando la cuota mientras tuvieron ingresos.......
Pues así de injusto es este sistema.
Por su lado, los bancos, perdieron dinero por avariciosos. Habían invertido en productos de más riesgo, ya que daba más rentabilidad.
Sus directivos cobraban unos suculentos bonus por la bonanza de la cuenta de resultados. Cuando las cosas han ido mal, el dinero público, incluso los impuestos de Antonio y Ana, les rescatan y aquí no ha pasado nada. Bueno si, ahora sus directivos no pueden cobrar más de 600.000 € al año, vaya!!
Y ahora a rematar la "faena". Los pisos que se quedan a unos precios ridículos- tras pasar por subasta- los ceden al banco malo y a volver a ganar dinero.
Si esta es la forma de funcionar de nuestra sociedad en el futuro , yo me borro. No me interesa!!
P.D.. Cuando hablo de "Bancos" me estoy refiriendo a Bancos y Cajas.
